由中國信息協(xié)會副會長鄒向群和國家發(fā)展改革委員會財(cái)政金融司曹文煉同志率領(lǐng)的赴美信用考察團(tuán)，應(yīng)邀于2003年12月1日至16日訪問了美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（ftc）、美國消費(fèi)者信用協(xié)會（cdia）以及鄧白氏公司（d&b）、穆迪投資者服務(wù)公司（moody\'s investors service）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（standard & poor\'s）、環(huán)聯(lián)公司（trans union）和ucms信用服務(wù)公司等單位。通過對美方政府官員、社團(tuán)組織和征信企業(yè)負(fù)責(zé)人的訪問與座談，全面考察了美國信用體系的基本架構(gòu)和功能作用，研究了美國信用體系發(fā)展的歷程和主要經(jīng)驗(yàn)，探討了如何借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，建立中國信用體系的思路與對策的建議。
一、美國信用體系的基本架構(gòu)與功能作用
美國信用體系經(jīng)過一個多世紀(jì)的發(fā)展已覆蓋了廣泛的社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，形成了完整的架構(gòu)，對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。目前，美國企業(yè)間的信用支付方式已占到社會經(jīng)營活動的80%以上，消費(fèi)支出占國民總產(chǎn)值的2/3，而信用付款方式在個人支付活動中已占據(jù)了主導(dǎo)地位，居民購買汽車、住房和家電等商品普遍使用信用消費(fèi)。在美國已經(jīng)形成了以發(fā)達(dá)的征信企業(yè)為主要標(biāo)志的成熟的市場主體，完善的法律體系，健全的中介機(jī)構(gòu)，有效的管理體制，從而構(gòu)成了美國信用體系的完整架構(gòu)。
美國的信用服務(wù)業(yè)高度發(fā)達(dá)。大致分為三種類型
1、從事個人信用服務(wù)的，目前有三家大的征信機(jī)構(gòu)（也稱為消費(fèi)信用局）：美國人控股的環(huán)聯(lián)公司 trans union、equifax公司和英國人控股的益百利公司exqerian。這三家大的征信機(jī)構(gòu)都擁有龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫和大量的信用管理人員。此外，還有200多家小型消費(fèi)者信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。這些征信機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是向客戶提供記錄消費(fèi)者還款歷史的信用報告、來自司法機(jī)關(guān)及其他方面的公共記錄、按一定規(guī)則整理的信用數(shù)據(jù)以及各類消費(fèi)者的信用平分，供各種金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)和雇主單位作為經(jīng)營決策的重要依據(jù)。那些能夠按時付款、保持良好信用記錄的消費(fèi)者，一般都會得到較好的市場待遇、較多的就業(yè)機(jī)會，可以獲得較低價格的商品，如果個人信用很差，就有可能被信用機(jī)構(gòu)或銀行、商店、各家公司打入“黑冊”，造成貸款、生意、求職方面的極大困難，影響未來的社會福利和權(quán)益。所以許多人把信用看得同自己的生命一樣重要。
2、企業(yè)資信服務(wù)機(jī)構(gòu)是對各類大中小企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查、信用評級等資信服務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)。鄧百氏公司是美國以至全球歷史最悠久、規(guī)模最大的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)機(jī)構(gòu)，該公司擁有的“世界數(shù)據(jù)庫”內(nèi)有來自世界各國的5700萬家企業(yè)的信用檔案，全球企業(yè)1000強(qiáng)中有99%的企業(yè)把鄧白氏作為經(jīng)營決策的可靠商業(yè)伙伴。
3、為企業(yè)融資服務(wù)的評級機(jī)構(gòu)，主要是對國家、銀行、證券公司及上市大公司的信用進(jìn)行評級的信用中介機(jī)構(gòu)，美國有3家，即美國投資者控股的穆迪、標(biāo)準(zhǔn)—普耳和法國投資者控股的菲奇公司。這3家也是目前世界上最大的信用評級公司。穆迪投資者服務(wù)公司是全球性的信用評級、調(diào)查和風(fēng)險分析公司。標(biāo)準(zhǔn)—普耳公司是與穆迪公司齊名的國際評級公司，其業(yè)務(wù)與穆迪各占半壁河山。標(biāo)準(zhǔn)—普耳的業(yè)務(wù)包括國家主權(quán)信用評級、金融機(jī)構(gòu)評級、保險公司支付能力評級和證券評級。目前，美國約二十種以上金融法規(guī)的制定都要聽取信用評級公司的意見。世界上所有國家和企業(yè)要到國際資本市場上融資，必須經(jīng)兩家以上的評級機(jī)構(gòu)評定信用級別，信用等級的高低決定了融資成本和融資數(shù)量。在國際資本市場融資企業(yè)的信用等級，一般不能超過國家主權(quán)信用級別。如果一個國家的主權(quán)信用級別較低，那么，在國際資本市場融資的所有本國企業(yè)都會加大融資成本。
由于美國信用體系健全，信用服務(wù)和信用產(chǎn)品廣泛地滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域，就為金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)的經(jīng)營決策提供了極大方便，有利于防止金融風(fēng)險和商業(yè)風(fēng)險；就可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的好處由少數(shù)有現(xiàn)實(shí)購買力的人享用變?yōu)榇蠖鄶?shù)人可以享用的成果，有利于擴(kuò)大市場需求和社會消費(fèi)，帶動經(jīng)濟(jì)增長；也可以使守信者獲得好處，失信者受到損失，有利于建立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)秩序和社會秩序。
二、美國信用體系發(fā)展的歷程和主要經(jīng)驗(yàn)
美國的信用體系從19世紀(jì)30年代開始建立至今一百多年以來，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和科學(xué)技術(shù)特別是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)，而逐步走向完善和成熟。大體經(jīng)歷三個階段：
1.1837年至1955年為信用行業(yè)起步階段。自19世紀(jì)中期開始，由于交易中詐騙、賴帳導(dǎo)致交易雙方不信任的情況頻繁出現(xiàn)，為保證交易順利進(jìn)行，提供資信服務(wù)的信用中介公司紛紛成立，美國的首家信用公司創(chuàng)立于1837年。二戰(zhàn)結(jié)束后的20年間是美國現(xiàn)代信用管理業(yè)的擴(kuò)張階段，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式方面不可避免地產(chǎn)生了一些諸如公平授信、正確報告消費(fèi)者信用狀況、誠信放貸等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問題。
2.20世紀(jì)60年代至70年代為立法規(guī)范階段。以1970年《公平信用報告法》（fcra）出臺為標(biāo)志，美國信用行業(yè)進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展的軌道。在20世紀(jì)60至70年代期間，社會各個有關(guān)方面都對國會適時出臺信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，美國開始制訂與信用管理相關(guān)的法律，1970年fcra正式頒布生效，以此為基礎(chǔ)，形成較為完整的信用管理法律框架體系。美國國會完善消費(fèi)者信用和信用管理行業(yè)相關(guān)法律的主要目的有三，即穩(wěn)定美國經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和解決一些特殊的社會問題。
3.1980年至今為快速發(fā)展階段。在這一階段，法規(guī)不斷完善，中介機(jī)構(gòu)不斷兼并重組，資本加速集聚，信用信息服務(wù)業(yè)從以經(jīng)營信用信息產(chǎn)品等上游產(chǎn)品為主到提供信用管理顧問服務(wù)為主。美國現(xiàn)在的信用體系框架主要是在這個階段形成的。
綜觀美國信用體系發(fā)展的整個歷程，可以看到，美國信用體系所以能夠及時建立、不斷發(fā)展并逐步走向完善，主要經(jīng)驗(yàn)是：
�。ㄒ唬┳鹬亟�(jīng)濟(jì)規(guī)律，突出市場的主導(dǎo)作用
考察中所見所聞的事實(shí)說明，美國信用體系發(fā)展的根本動因是在高度發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)科學(xué)技術(shù)以及居民貸款消費(fèi)這種社會文化觀念基礎(chǔ)上產(chǎn)生的巨大信用消費(fèi)需求。正是隨著全社會信用交易規(guī)模的擴(kuò)大，才產(chǎn)生了信用服務(wù)行業(yè)。經(jīng)過了漫長的歷史，由最初的幾家征信企業(yè)發(fā)展到最多時全美2000多家征信企業(yè)，最終在激烈的市場競爭中經(jīng)過破產(chǎn)、兼并形成目前高度集中的信用服務(wù)公司。美國強(qiáng)調(diào)在信用行業(yè)發(fā)展過程中始終發(fā)揮市場的主導(dǎo)作用，注重維護(hù)一個公正、有效的由市場主導(dǎo)的信用征集系統(tǒng)。在法律的規(guī)范之下，依靠市場經(jīng)濟(jì)的法則和信用服務(wù)行業(yè)的自我管理來運(yùn)作，在這種運(yùn)作模式中，信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮主要的作用，其核心動力是經(jīng)濟(jì)利益。美國許多專門從事征信、信用評級、商帳追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，由于實(shí)行商業(yè)化的服務(wù)在很大程度上避免了因信用交易額的擴(kuò)大而帶來的更多的信用風(fēng)險。
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為了管理和規(guī)范信用行業(yè)的健全發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和維護(hù)市場的公平競爭，美國從20世紀(jì)60年代始制定與信用管理相關(guān)的法律，目前已經(jīng)形成了比較完備的涉及信用信息服務(wù)業(yè)的法律體系，將信用產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、使用的全過程納入法律范疇。主要法律有《公平信用報告法》（fair credit reporting act,fcra）、《誠實(shí)借貸法》（truth in lending act）、《消費(fèi)者信用保護(hù)法》（consume credit protection act）、《公平信用結(jié)帳法》(fair credit billing act)、《平等信用機(jī)會法》（equal credit opportunity act）、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》(the fair credit debt collection act)等。在美國信用管理法律框架中最核心的法律是《公平信用報告法》，這是信用服務(wù)業(yè)的基本法，該法案規(guī)范的主體為消費(fèi)者信用報告機(jī)構(gòu)（consumer reporting agency）及消費(fèi)者信用報告的使用者（user），這兩方面的主體都要遵守該法規(guī)定的條款，通過這些條款，直接保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。幾乎每一項(xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的變化進(jìn)行了若干次修改。作為信用報告活動的核心法律《公平信用報告法》1970年正式頒布之后于1996年和2002年分別作了重大修改，最近為了使消費(fèi)者每年可以免費(fèi)得到一次信用報告，又進(jìn)行了修改。據(jù)悉，該修正案已在本月經(jīng)總統(tǒng)簽字生效。
（三）聯(lián)邦政府對信用服務(wù)業(yè)建立了分工明確的管理體制
美國政府對信用行業(yè)的監(jiān)管，主要是針對征信機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者信用報告使用機(jī)構(gòu)。根據(jù)美國聯(lián)邦政府的指派，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會是美國信用管理的執(zhí)法部門，其職能是：
1、擬訂主要信用管理法案的提案，推動修訂法律；
2、監(jiān)督消費(fèi)者信用保護(hù)法律的執(zhí)行，監(jiān)管信用服務(wù)機(jī)構(gòu)；
3、揭露違反公共政策、造成消費(fèi)者損害的不公平或欺詐行為。它管轄的范圍包括全國的零售企業(yè)、提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)、不動產(chǎn)經(jīng)紀(jì)商、汽車經(jīng)銷商、信用卡發(fā)行公司等。監(jiān)管商業(yè)銀行信用管理法律的執(zhí)法機(jī)構(gòu)是財(cái)政部貨幣監(jiān)管局和聯(lián)邦儲備委員會。
�。ㄋ模┙M建信用行業(yè)協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用
美國的信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會是在信用交易發(fā)展基礎(chǔ)上，根據(jù)信用服務(wù)企業(yè)的要求而逐步建立和發(fā)展起來的。到目前為止，美國影響較大的信用行業(yè)協(xié)會有：全國信用管理協(xié)會、消費(fèi)者數(shù)據(jù)業(yè)協(xié)會、美國國際收帳者協(xié)會、美國銀行公會等。就美國國內(nèi)而言，業(yè)務(wù)輻射面較大的是消費(fèi)者數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)協(xié)會，原名信用報告協(xié)會，成立于1906年，總部設(shè)在華盛頓。該協(xié)會會員函概了全美各地征信機(jī)構(gòu)，包括全國三大信用局，地方信用局、房屋貸款風(fēng)險管理公司、應(yīng)聘人員信息報告機(jī)構(gòu)、商帳追收公司等。美國歷史最久、規(guī)模最大的民間信用管理組織是成立于1896年的全國信用管理協(xié)會，總部設(shè)在馬里蘭州哥倫比亞市，該協(xié)會不僅在國內(nèi)有廣泛的業(yè)務(wù)范圍，而且設(shè)有海外分會，開展了海外會員服務(wù)和若干種國際信用管理服務(wù)。美國信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會的主要職能是：
（1）聯(lián)系會員單位，為業(yè)內(nèi)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提供交流的機(jī)會和場所；
（2）進(jìn)行政府公關(guān)或議會的院外活動
信息來源：信用365網(wǎng)
