要素分析法是金融機(jī)構(gòu)對客戶作信用風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)所采用的專家分析法之一。這類方法的主要代表有“5c”要素分析法、“5w”要素分析法和駱駝評估體系。
“5c”要素分析法主要集中在借款人的道德品質(zhì)(character)、還款能力(capacity)、資本實(shí)力(capital)、擔(dān)保(collateral)和經(jīng)營環(huán)境條件(con-dition)五個(gè)方面進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。
“5w”要素分析法,即借款人(who)、借款用途(why)、還款期限(when)、擔(dān)保物(what)及如何還款(how)。也有的銀行將其歸納為“5p”因素,即個(gè)人因素(personal)、借款目的(purpose)、償還(payment)、保障(protec-tion)和前景(perspective)。
駱駝評估體系包括的五個(gè)部份為：資本充足率(capital adequacy)分析、資產(chǎn)質(zhì)量(asset quality)分析、管理水平(management)分析、收益狀況(earnings)分析、流動性(liquidity)分析，其英文第一個(gè)字母組合在一起為“camel”，正好與“駱駝”的英文名字相同而得名。
無論是“5c”要素分析法、“5w”要素分析法還是駱駝評估體系，他們在內(nèi)容上都大同小異,他們的共同之處都是將道德品質(zhì)、還款能力、資本實(shí)力、擔(dān)保和經(jīng)營環(huán)境條件或者借款人、借款用途、還款期限、擔(dān)保物及如何還款等要素逐一進(jìn)行評分，可以讓銀行對貸款人的整體狀況有比較清晰的認(rèn)識。銀行對于貸款人的這五個(gè)方面進(jìn)行綜合評估，最后得出貸款決策每一,使信用數(shù)量化,從而確定其信用等級以作為其是否貸款、貸款標(biāo)準(zhǔn)的確定和隨后貸款跟蹤監(jiān)測期間的政策調(diào)整依據(jù)。使用這種方法對評估人的綜合業(yè)務(wù)能力，專業(yè)水平要求較高。
信息來源：信用365
