信用管理業(yè)的產(chǎn)生是一種必然
商業(yè)社會是一個講求分工和效率的社會，它通常是用有限的資源去爭取最大的回報。在這個社會里，債權(quán)人可以通過法律以外的渠道，在權(quán)衡時間、人力、物力等資源的同時，利用信用管理業(yè)提供的服務(wù)，以一個新的途徑去討回他們應(yīng)有的權(quán)益。所以，在這個開放型的自由市場經(jīng)濟環(huán)境下，信用管理以其傳統(tǒng)內(nèi)涵和新興的形態(tài)走進市場，在香港得以快速和廣泛的發(fā)展。隨著商業(yè)環(huán)境的不斷變化，信用管理業(yè)所提供的服務(wù)配合客戶的需求不斷地演進。
香港的信用管理業(yè)大致可分為銀行財務(wù)系統(tǒng)和商業(yè)系統(tǒng)兩大塊。銀行財務(wù)系統(tǒng)的債務(wù)人為個人或公司在使用過此金融機構(gòu)提供的服務(wù)后而沒有按協(xié)議還款的客戶，例如私人借貸(分期付款、循環(huán)貸款、備用信貸等)，按揭服務(wù)(樓盤、汽車、生產(chǎn)設(shè)備等)及其他銀行服務(wù)。商業(yè)系統(tǒng)的債權(quán)及債務(wù)人為銀行和財務(wù)公司系統(tǒng)以外的個人或企業(yè)，債務(wù)背景比較多樣化，債務(wù)人大多數(shù)因為沒有履行或違反買賣協(xié)議中的條款而引起債務(wù)糾紛。
由稚嫩到成熟的發(fā)展過程
香港信用管理業(yè)的發(fā)展過程大致可分為兩個階段，第一個階段在70—80年代，這個時期的業(yè)者大多數(shù)規(guī)模較小，客戶的層面也比較狹窄。
從宏觀的角度來看，業(yè)界對法律的認知和自身的操守都沒有準則，業(yè)者來自不同階層，良莠不齊。而來自社會的監(jiān)察和政府的態(tài)度也較為寬松，只要沒有觸犯法律，都有生存的空間。但隨著香港經(jīng)濟的騰飛，金融體系市場蓬勃的發(fā)展，不同的信貸產(chǎn)品紛紛問世，為信用管理業(yè)進入第二階段鋪設(shè)了一條坦途。
進入80年代后期和90年代初期，信用管理市場開始成熟，市場的潛力和空間吸引了一些投資者，一些有銀行催收經(jīng)驗的人員開設(shè)了專門為銀行體系催收欠款的專業(yè)公司。許多銀行在衡量過人力、物力和時間的因素后，也摒棄了以法律訴訟的手段來催收的方法，特別是小額的欠款，改以信用管理公司代為效勞。由于這時的業(yè)者都受過正統(tǒng)的管理和參與過銀行實際工作，所以績效很快被客戶肯定，與此同時管理不善和能力不佳的公司也逐漸被市場淘汰。
90年代中期，由于監(jiān)管和法律的缺陷，信用管理公司開始遍地開花。客戶的層面開始擴大至財務(wù)公司及一些商業(yè)機構(gòu)，業(yè)者的規(guī)模也逐步擴大，一般是10—100多人不等。原來銀行的呆壞賬到欠款期的，90—180天以上才交給信用管理公司，但由于市場的激烈競爭，欠款期下降至30-60天，就可以交給信用管理公司。
在缺乏監(jiān)管以及信用管理公司良莠不齊的情況下，特別是商業(yè)系統(tǒng)方面，許多打著合法催收公司旗號的小型公司，以不合法的手段，使用如黑社會電影的手法追討或詐騙債權(quán)人或債務(wù)人的款項，對合法的信用管理公司造成許多負面的影響。債務(wù)人對銀行雇傭催收公司的方法開始有所質(zhì)疑，而銀行及財務(wù)系統(tǒng)的客戶也考慮到企業(yè)形象和信譽的重要性，所以決定制訂一些守則供信用管理公司參考。
發(fā)展到后期，香港的金融管理局和銀行工會賦予那些領(lǐng)有銀行牌照的銀行或財務(wù)機構(gòu)監(jiān)管信用管理公司的權(quán)利。而保護私隱條例的誕生、大眾傳播媒界的廣泛討論以及警務(wù)處和廉政公署對債務(wù)人投訴的處理，又將整個信用管理業(yè)推向了一個較高的層次，眾多信用管理公司紛紛加入了一些國際性催收業(yè)協(xié)會，從此以專業(yè)的形象面向客戶。
建立在信用基礎(chǔ)上的催收特點
經(jīng)過不斷地發(fā)展，信用管理市場開始逐漸成熟，特別是在銀行財務(wù)系統(tǒng)方面，港臺地區(qū)的催收手法有許多共同特點：
1．不成功不收費。由于市場競爭的激烈以及為了消除債權(quán)人對行業(yè)傳統(tǒng)上負面形象的影響，大多數(shù)規(guī)范的大型信用管理公司都不會對客戶收取手續(xù)費、車馬費以及入會費等費用，而且收到的款項都直接存入債權(quán)人指定的賬戶，現(xiàn)金不經(jīng)手，之后以清款單或月結(jié)單形式對債權(quán)人收取服務(wù)傭金。
2．催收傭金由債務(wù)人承擔。在香港地區(qū)，特別是在銀行財務(wù)系統(tǒng)方面，債務(wù)人往往要承擔逾期欠款的利息等有關(guān)費用，如信用管理服務(wù)的傭金等亦需債務(wù)人負責；港臺地區(qū)的商業(yè)案件和臺灣的銀行系統(tǒng)則較少使用此準則。
3．先委托信用管理公司。債務(wù)人由以往先選擇法律途徑而變?yōu)橄冗x擇信用管理公司。
這一觀念的改變，主要是因為規(guī)范的業(yè)者越來越多而且往往在法律訴訟后，勝訴方執(zhí)行取回欠款常遇到困難，案件可能還要委托給信用管理公司繼續(xù)跟進，所以現(xiàn)在債權(quán)人一開始便將案件先委托給信用管理公司，以降低時間和金錢的損失。
4.多層次監(jiān)管。由債權(quán)人如銀行等大型機構(gòu)發(fā)出操作指令．至香港地區(qū)的金融管理局、私隱專員公署等，以及臺灣地區(qū)的“財政部”都對業(yè)者作出一系列的規(guī)定，在保障避免債權(quán)人聲譽和形象受損的同時，還禁止使用違反法規(guī)的方法和手段去催收欠款。
5．催收計算機系統(tǒng)的配合。由于金融零售業(yè)的發(fā)達，銀行和財務(wù)公司的案件委托，每月以千百計算，運作良好的信用管理公司都需要一套全面的計算機催收系統(tǒng)來協(xié)助員工的工作和客戶的稽查，從新案記錄、催收過程、每月報告至結(jié)案、退案等報告和數(shù)據(jù)都實時上線，方便客戶的查詢和監(jiān)察。
6．以外訪為主。對債務(wù)人而言，更改電話、地址比較容易，所以客戶大多數(shù)是在用電話聯(lián)絡(luò)過債務(wù)人不果后，才委托信用管理公司催討，所以業(yè)者多以外訪為主，以增加對債務(wù)人的壓力和找出更新的資料。
7.合法的資料追蹤。在香港地區(qū)，可以合法地透過政府的公司注冊處、田土廳、運輸處和婚姻注冊處等政府機構(gòu)來追查欠款資料，在網(wǎng)上也可以透過一些合法的途徑去找出欠款人的下落和更新的資料，再進行追討。
8．業(yè)績評估。在港臺地區(qū)一些大型的銀行面對業(yè)績的壓力，往往將每月的催收成績公開給參與的信用管理公司參考，讓每一間公司感到壓力之余又將同業(yè)間的競爭推向新高點。
市場的優(yōu)勝劣汰決定一切
金融風暴發(fā)生后．無論對債權(quán)人和債務(wù)人來說，市場都產(chǎn)生了很大變化，在香港政府簡化破產(chǎn)程序后，破產(chǎn)已經(jīng)成為合法避債的途徑。至2001年8月底已有7000多宗成功申請個案，債務(wù)人還款能力的下降和惡意避債的結(jié)果，對業(yè)界造成了很大的打擊。
在優(yōu)勝劣汰，適者生存的商業(yè)環(huán)境里，如何以更有利的姿態(tài)去面對挑戰(zhàn)，似乎已成為大家共同面對的問題，大家都緊守自己的崗位，在把更專業(yè)、更高效和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提供給客戶的同時，積極開拓新市場和新產(chǎn)品，這樣就制造出了更多的發(fā)展空間。
在競爭白熱化的商場中，似乎只有服務(wù)素質(zhì)和績效能作為最有效的武器將敵人擊退。同時，同業(yè)們也意識到保護行業(yè)利益的重要性。所以，大家團結(jié)一致將渾水摸魚、背景復雜的公司剔除出去，并組成了專門的協(xié)會來爭取社會的認同。除此之外，他們還積極配合政府，為將來推出的對信用管理業(yè)監(jiān)控的有關(guān)法例作準備，例如發(fā)牌制度的制定等等。為配合市場的需要，類似西方社會的債務(wù)買賣收購和轉(zhuǎn)讓也開始在香港出現(xiàn)。目前，面對龐大的大陸市場，無論是香港信用調(diào)查行業(yè)還是信用管理的相關(guān)行業(yè)。都在靜觀市場機遇的出現(xiàn)。
信息來源：中國信用財富網(wǎng)
