企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建立和推廣，成為我行各級信貸經(jīng)營管理人員的重要信息工具。征信系統(tǒng)所提供的跨區(qū)域、覆蓋各商業(yè)銀行的信息，為我行市場營銷、信貸審批、風險管理、資產(chǎn)保全等各項工作的開展提供了有力的信息支持,有利于我行提升風險防控能力、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、擴大業(yè)務營銷范圍。
一、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在我行的實際應用
銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)采集、整合與銀行有信貸業(yè)務關系的企、事業(yè)單位和其他經(jīng)濟組織的基本信息及信貸業(yè)務數(shù)據(jù)，以城市為單位，逐日更新。
銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)自1999年上線、2002年全國聯(lián)網(wǎng)以來，已實際運用于我行對公貸款的受理審核、審批、發(fā)放、貸后管理、資產(chǎn)保全等各個環(huán)節(jié)，系統(tǒng)查詢一直延伸到分理處。
在受理審核環(huán)節(jié)，利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)可以查詢客戶的貸款卡狀態(tài)、在各行的資信狀況、財務指標、其他負債、違規(guī)、涉訴、欠息、逃廢債、信用等級、對外擔保等信息，有利于信貸人員獲取全面的貸前調(diào)查材料，防止個別企業(yè)利用虛假材料套騙貸款，并促使信貸人員更加審慎地受理貸款。
在貸款評價和審批環(huán)節(jié)，通過系統(tǒng)查詢得到的企業(yè)負債、或有負債、財務報表、重大事項、抵（質(zhì)）押物情況等信息是分析企業(yè)信譽、財務經(jīng)營狀況、償債能力、擔保能力，撰寫信貸業(yè)務評價報告的重要參考依據(jù)；查詢所得的貸款卡信息、貸款卡狀態(tài)等文本紀錄是申報審批材料的組成要件。
在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，需要對企業(yè)貸款卡狀態(tài)進行查詢，以保證貸款發(fā)放時，企業(yè)的貸款卡狀態(tài)為有效。
在貸后管理環(huán)節(jié)，系統(tǒng)所提供的的貸款卡狀態(tài)、綜合負債、對外擔保情況，是貸款風險分類的重要依據(jù)之一，系統(tǒng)所提供的企業(yè)負債、或有負債變化情況、還款記錄等是分析企業(yè)還款能力、進行貸后跟蹤管理、進行風險預警的重要依據(jù)。
在資產(chǎn)保全環(huán)節(jié)，通過系統(tǒng)可以查詢企業(yè)還貸還息、資產(chǎn)抵押、涉訴、逃廢債、貸款保證人情況及在其他銀行的授信信息，進而分析企業(yè)的還款能力、代償能力和還款意愿，以便調(diào)整工作重點和分析強制執(zhí)行的可行性，有利于迅速采取措施保全信貸資產(chǎn)，并可以會同其他債權銀行在人民銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，互通信息、聯(lián)合制裁，督促企業(yè)歸還貸款，提高保全力度及效率。
此外，系統(tǒng)還可以反映出優(yōu)質(zhì)客戶情況，為發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶提供信息。
在我行的實際應用當中，已反映出很多生動案例。
加強系統(tǒng)查詢,識別虛假信息。2005年，某客戶來行商談企業(yè)貸款事宜，在出示其營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書和貸款卡后，該客戶介紹公司在某開發(fā)區(qū)已征用二十畝土地、建了四座廠房，產(chǎn)品銷路廣、效益好、年收益上百萬元，并出示了財務報表，稱在他行有貸款但從未逾期、信用良好。該客戶出示的財務報表顯示其效益和成長性良好。但銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢結果顯示，該企業(yè)規(guī)模很小、財務報表數(shù)據(jù)與介紹情況不符、在他行有過逾期行為。該支行當即向該客戶提出質(zhì)疑，并拒絕了貸款申請，避免了一筆先天不足的貸款。
加強貸前審查,規(guī)避信用風險。某分行在審查A廠貸款過程中，通過系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)該企業(yè)提供的銀行借款情況與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的記錄不符，已有的16筆貸款由多次轉貸形成，企業(yè)資信存在較大風險隱患，因此拒絕了該筆貸款申請。
查詢擔保信息，防止擔保懸空。某支行在為B公司辦理額度授信進行擔保評價時，到其擔保單位C公司了解相關情況。C公司廠房寬敞、環(huán)境整潔、生產(chǎn)設施較先進，又是中外合資企業(yè)，這些都給信貸人員留下了良好的印象。但銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的查詢結果令人吃驚，C公司的資產(chǎn)負債率高達87%，他行貸款2500萬元早已逾期形成呆滯。該支行立即通知B公司另擇其它企業(yè)作為擔保。
利用征信信息，保全信貸資產(chǎn)。2003年，某分行貸款客戶E公司經(jīng)營狀況惡化，且還款意愿極差，聲稱無可供執(zhí)行的財產(chǎn)，分行多次催貸未果。分行保全部門通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查得該客戶在某銀行有一筆1000萬元存單質(zhì)押并即將到期的貸款，掌握該信息后，通過進一步調(diào)查，采取有效措施，在該貸款到期后的第一天，成功凍結了E公司700萬元存款。
二、個人征信系統(tǒng)在我行的實際應用
目前人民銀行對各家商業(yè)銀行上報的個人征信數(shù)據(jù)在系統(tǒng)中按照一定的規(guī)則整合形成了個人信用報告可供查詢。報告主體分為：A基本信息、B信用交易信息、C為他人貸款擔保的詳細信息、D公共記錄、E特別記錄、F特別聲明、G查詢記錄。
我行于2005年6月正式開通個人信用報告查詢，查詢范圍規(guī)定為：審核個人貸款、貸記卡、準貸記卡申請；審核個人作為擔保人申請；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理；受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。同時規(guī)定：除貸后風險管理之外，各行查詢個人信用報告時應當取得被查詢?nèi)说臅媸跈�。截止目前，全行共�?chuàng)建用戶9190個，覆蓋各級管理行和經(jīng)辦行；自開通查詢以來，查詢量穩(wěn)步增長，累計查詢量已達到475萬筆，主要應用于貸款審批（占21%）、貸后管理（占60.7%）、信用卡審批（占17.6%），為各級行信貸經(jīng)營管理提供了重要參考。
在受理審核環(huán)節(jié)，個人信用報告所包含的信息特別是“24個月還款狀態(tài)記錄”、“當前逾期期數(shù)”、“當前逾期總額”等重要指標可作為與借款或辦卡申請人提供的資料進行核對的重要參考依據(jù)。對凡有不良記錄的客戶，區(qū)分不同違約情況決定是否受理。我行部分分行明確，逾期三期以內(nèi)且不是惡意逃債的，要求其結清拖欠后才受理申請；連續(xù)拖欠三期以上謹慎對待；超過六期一般不予受理。
在審批環(huán)節(jié)，我行相關管理規(guī)定已明確，已查得的個人信用報告作為貸款報批的參考材料。個人信用報告所包含的身份信息、信用記錄有助于審批人員對客戶經(jīng)濟狀況、還款意愿作出深入分析和正確判斷，同時由于信息更全面促進了審批效率的提升。
在貸后管理環(huán)節(jié)，我行相關管理規(guī)定已明確，各級機構、相關部門應通過個人征信系統(tǒng)等相關信息渠道，收集、甄別、整理與不良個貸催收處置有關的各種信息，定期進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析。在貸后管理中可以通過定期查詢個人信用報告，及時發(fā)現(xiàn)違約現(xiàn)象嚴重或趨勢惡化的客戶，進行風險預警，及時采取措施防范和化解風險。
在我行的實際應用當中，已反映出很多生動案例，有些案例所反映出的社會誠信問題令人觸目驚心。
利用征信信息，拒絕欺詐貸款。一自稱在某廣告公司任職的客戶以購買商鋪為由，向某分行申請個人商業(yè)用房貸款50萬元。分行通過查詢其個人信用報告，發(fā)現(xiàn)該客戶正是銷售此商鋪的開發(fā)公司的員工，且個人真實收入不具備還款能力。通過進一步核實，分行基本確定是此開發(fā)公司借員工名義貸款融資，遂拒絕了該筆貸款申請。
全面核實資料，防范風險貸款。某客戶向某分行個貸中心申請個人消費貸款30萬元。分行通過查詢其個人信用報告，發(fā)現(xiàn)該客戶在他行有過個人經(jīng)營性貸款25萬元，己逾期六期。后該客戶表示該貸款己結清，并按分行要求提供了其他銀行出具的結清證明及產(chǎn)權證書，產(chǎn)權證書上有產(chǎn)權交易所蓋的“注銷”章。分行在查詢該客戶配偶的個人信用報告時，發(fā)現(xiàn)其配偶在他行也有個人住房貸款，近12個月已逾期8次，這引起了分行的高度警覺。經(jīng)向產(chǎn)權交易所核實，該客戶在其他銀行的貸款結清系借款人偽造“注銷”章造成結清貸款的假像，分行當即拒貸，成功地防范了貸款風險。
認真核對資料，阻截欺詐辦卡。某分行信用卡中心收到貸記卡申請資料2份，其中一名申請人提供了單位開具的收入證明和房產(chǎn)證明復印件，并聲稱自己是另一位申請人的下屬。分行通過個人信用報告所提供的電話號碼與另一位申請人取得了聯(lián)系，該申請人稱從未提交過申請，且申請資料中的工作單位、住宅地址均與實際情況不符，所提供的房產(chǎn)證明復印件虛假。分行遂拒絕了該筆冒用他人資料欺詐辦卡的申請。
核實償債能力，拒絕問題貸款。某支行受理了一筆申請金額為18萬元的個人消費額度貸款，通過查詢個人信用報告，發(fā)現(xiàn)申請人在他行已辦理個人經(jīng)營性貸款70萬元。據(jù)此信息，支行重新測算了申請人的還款能力，認為其償債能力存在問題，未同意該貸款申請。
核實信用狀況，拒絕問題辦卡。某客戶向某分行申請5萬元信用額度的龍卡汽車卡，提供了馬自達A6汽車行駛證及身份證復印件。分行通過查詢其個人信用報告，發(fā)現(xiàn)該客戶在他行有一張授信5千元的準貸記卡有多次90-120天的逾期記錄，目前額度已被發(fā)卡行調(diào)為零，分行因此拒絕了其辦卡申請。
利用征信信息，核實擔保能力。某分行在審查某客戶為他人擔保6萬元的申請時，通過查詢其個人信用報告，發(fā)現(xiàn)該客戶已為其他人擔保10萬元，根據(jù)其收入判斷，該客戶已不具備擔保能力，因而要求貸款申請人變更了擔保人；另有某客戶擬為他人擔保10萬元，經(jīng)查詢其個人信用報告，發(fā)現(xiàn)其本人已貸款70萬元，根據(jù)其收入判斷，該客戶已不具備擔保能力，因而要求貸款申請人變更了擔保人。
三、大力推動征信信息在我行的進一步深化應用
征信信息以其信息范圍有別于商業(yè)銀行其他內(nèi)部信用信息的特點，對商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營管理發(fā)揮著不可替代的作用。因此，應當大力推動征信信息在我行的進一步深化應用。
加大宣傳力度，提高各級機構和客戶對征信信息的認知程度。要通過宣傳工作使各級機構對征信信息的作用、特點和征信系統(tǒng)的功能有更加充分的認識，同時也要向我行客戶主動宣傳建立征信系統(tǒng)、查詢征信信息的目的和作用，不斷推動內(nèi)外部重視誠信、宣傳誠信良好氛圍的盡早形成。
優(yōu)化流程、完善制度，充分發(fā)揮征信信息的作用。目前，我行已根據(jù)人民銀行的要求，結合自身實際，制訂了一系列征信信息應用和征信系統(tǒng)運行管理的規(guī)章制度，在實際工作中發(fā)揮著規(guī)范信息查詢、嚴格數(shù)據(jù)報送、加強征信信息安全管理的作用。但由于征信體系建設在我國尚處于起步和完善階段，缺乏足夠的經(jīng)驗借鑒，因此很多制度規(guī)定都亟待制定和完善。征信信息在對銀行業(yè)務提供支持的同時，對銀行的客戶服務能力也提出了挑戰(zhàn)，并提供了優(yōu)化服務流程的契機。就個人貸款業(yè)務而言，應借助征信系統(tǒng)不斷充實的信用報告內(nèi)容，對客戶實行差別化服務，在條件具備時，簡化貸款資料、優(yōu)化審批流程、推出個人信用評分系統(tǒng)、細化貸后管理等。因此，伴隨著我行各項業(yè)務的快速發(fā)展、管理深化以及征信系統(tǒng)的優(yōu)化完善，還需要進一步研究征信信息應用的擴展和細化問題。
加強培訓和業(yè)務指導，提高征信信息應用水平。征信信息應用水平的提高主要取決于各級機構對個人信用報告的準確運用、規(guī)范查詢，更取決于征信數(shù)據(jù)質(zhì)量的不斷提高。信息應用人員對征信信息的理解和運用尺度關系到對客戶信用狀況判斷是否準確，而商業(yè)銀行報送的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量又直接關系到查詢信息的準確與否。因此，各級管理行應加強對征信數(shù)據(jù)報送、系統(tǒng)運行管理和查詢技能的培訓和業(yè)務指導，提高征信管理和應用人員的業(yè)務水平，不斷提升報送數(shù)據(jù)的質(zhì)量。
擴大征信范圍，充實完善征信信息。盡管征信信息目前已對商業(yè)銀行經(jīng)營管理提供了一定的支持，但信息采集的內(nèi)容、范圍、方式都有待完善。目前采集自商業(yè)銀行的信息內(nèi)容需要根據(jù)用戶需求加以擴充，包括客戶所從事的行業(yè)、工作單位、年收入、其他資產(chǎn)負債情況及客戶名下的定期、活期儲蓄存單和個人結算帳戶的相關信息等。從長遠來看，在條件成熟時，征信系統(tǒng)應逐步與工商、稅務、證券、保險、審計、法院、海關、技術監(jiān)督等部門實施橫向聯(lián)網(wǎng)，將社保、醫(yī)保、電信、水、電、燃氣等繳交和支付信息逐步納入征信系統(tǒng)當中，通過共享企業(yè)的注冊、財務、稅收、環(huán)保和個人的全部金融資產(chǎn)、社會活動記錄等信息，掌握企業(yè)和個人更全面的信息資料，實現(xiàn)從同業(yè)信息擴展到聯(lián)合征信，最終構建成完整的社會信用系統(tǒng)。
信息來源：建行網(wǎng)站
