企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和推廣，成為我行各級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)管理人員的重要信息工具。征信系統(tǒng)所提供的跨區(qū)域、覆蓋各商業(yè)銀行的信息，為我行市場(chǎng)營(yíng)銷、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全等各項(xiàng)工作的開(kāi)展提供了有力的信息支持,有利于我行提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、擴(kuò)大業(yè)務(wù)營(yíng)銷范圍。
一、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在我行的實(shí)際應(yīng)用
銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)采集、整合與銀行有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的企、事業(yè)單位和其他經(jīng)濟(jì)組織的基本信息及信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以城市為單位，逐日更新。
銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)自1999年上線、2002年全國(guó)聯(lián)網(wǎng)以來(lái)，已實(shí)際運(yùn)用于我行對(duì)公貸款的受理審核、審批、發(fā)放、貸后管理、資產(chǎn)保全等各個(gè)環(huán)節(jié)，系統(tǒng)查詢一直延伸到分理處。
在受理審核環(huán)節(jié)，利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)可以查詢客戶的貸款卡狀態(tài)、在各行的資信狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)、其他負(fù)債、違規(guī)、涉訴、欠息、逃廢債、信用等級(jí)、對(duì)外擔(dān)保等信息，有利于信貸人員獲取全面的貸前調(diào)查材料，防止個(gè)別企業(yè)利用虛假材料套騙貸款，并促使信貸人員更加審慎地受理貸款。
在貸款評(píng)價(jià)和審批環(huán)節(jié)，通過(guò)系統(tǒng)查詢得到的企業(yè)負(fù)債、或有負(fù)債、財(cái)務(wù)報(bào)表、重大事項(xiàng)、抵（質(zhì)）押物情況等信息是分析企業(yè)信譽(yù)、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、擔(dān)保能力，撰寫(xiě)信貸業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告的重要參考依據(jù)；查詢所得的貸款卡信息、貸款卡狀態(tài)等文本紀(jì)錄是申報(bào)審批材料的組成要件。
在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，需要對(duì)企業(yè)貸款卡狀態(tài)進(jìn)行查詢，以保證貸款發(fā)放時(shí)，企業(yè)的貸款卡狀態(tài)為有效。
在貸后管理環(huán)節(jié)，系統(tǒng)所提供的的貸款卡狀態(tài)、綜合負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保情況，是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的重要依據(jù)之一，系統(tǒng)所提供的企業(yè)負(fù)債、或有負(fù)債變化情況、還款記錄等是分析企業(yè)還款能力、進(jìn)行貸后跟蹤管理、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的重要依據(jù)。
在資產(chǎn)保全環(huán)節(jié)，通過(guò)系統(tǒng)可以查詢企業(yè)還貸還息、資產(chǎn)抵押、涉訴、逃廢債、貸款保證人情況及在其他銀行的授信信息，進(jìn)而分析企業(yè)的還款能力、代償能力和還款意愿，以便調(diào)整工作重點(diǎn)和分析強(qiáng)制執(zhí)行的可行性，有利于迅速采取措施保全信貸資產(chǎn)，并可以會(huì)同其他債權(quán)銀行在人民銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，互通信息、聯(lián)合制裁，督促企業(yè)歸還貸款，提高保全力度及效率。
此外，系統(tǒng)還可以反映出優(yōu)質(zhì)客戶情況，為發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶提供信息。
在我行的實(shí)際應(yīng)用當(dāng)中，已反映出很多生動(dòng)案例。
加強(qiáng)系統(tǒng)查詢,識(shí)別虛假信息。2005年，某客戶來(lái)行商談企業(yè)貸款事宜，在出示其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書(shū)和貸款卡后，該客戶介紹公司在某開(kāi)發(fā)區(qū)已征用二十畝土地、建了四座廠房，產(chǎn)品銷路廣、效益好、年收益上百萬(wàn)元，并出示了財(cái)務(wù)報(bào)表，稱在他行有貸款但從未逾期、信用良好。該客戶出示的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示其效益和成長(zhǎng)性良好。但銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢結(jié)果顯示，該企業(yè)規(guī)模很小、財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)與介紹情況不符、在他行有過(guò)逾期行為。該支行當(dāng)即向該客戶提出質(zhì)疑，并拒絕了貸款申請(qǐng)，避免了一筆先天不足的貸款。
加強(qiáng)貸前審查,規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。某分行在審查A廠貸款過(guò)程中，通過(guò)系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)該企業(yè)提供的銀行借款情況與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的記錄不符，已有的16筆貸款由多次轉(zhuǎn)貸形成，企業(yè)資信存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此拒絕了該筆貸款申請(qǐng)。
查詢擔(dān)保信息，防止擔(dān)保懸空。某支行在為B公司辦理額度授信進(jìn)行擔(dān)保評(píng)價(jià)時(shí)，到其擔(dān)保單位C公司了解相關(guān)情況。C公司廠房寬敞、環(huán)境整潔、生產(chǎn)設(shè)施較先進(jìn)，又是中外合資企業(yè)，這些都給信貸人員留下了良好的印象。但銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的查詢結(jié)果令人吃驚，C公司的資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)87%，他行貸款2500萬(wàn)元早已逾期形成呆滯。該支行立即通知B公司另?yè)衿渌髽I(yè)作為擔(dān)保。
利用征信信息，保全信貸資產(chǎn)。2003年，某分行貸款客戶E公司經(jīng)營(yíng)狀況惡化，且還款意愿極差，聲稱無(wú)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，分行多次催貸未果。分行保全部門(mén)通過(guò)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查得該客戶在某銀行有一筆1000萬(wàn)元存單質(zhì)押并即將到期的貸款，掌握該信息后，通過(guò)進(jìn)一步調(diào)查，采取有效措施，在該貸款到期后的第一天，成功凍結(jié)了E公司700萬(wàn)元存款。
二、個(gè)人征信系統(tǒng)在我行的實(shí)際應(yīng)用
目前人民銀行對(duì)各家商業(yè)銀行上報(bào)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)在系統(tǒng)中按照一定的規(guī)則整合形成了個(gè)人信用報(bào)告可供查詢。報(bào)告主體分為：A基本信息、B信用交易信息、C為他人貸款擔(dān)保的詳細(xì)信息、D公共記錄、E特別記錄、F特別聲明、G查詢記錄。
我行于2005年6月正式開(kāi)通個(gè)人信用報(bào)告查詢，查詢范圍規(guī)定為：審核個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。同時(shí)規(guī)定：除貸后風(fēng)險(xiǎn)管理之外，各行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅?shū)面授權(quán)。截止目前，全行共創(chuàng)建用戶9190個(gè)，覆蓋各級(jí)管理行和經(jīng)辦行；自開(kāi)通查詢以來(lái)，查詢量穩(wěn)步增長(zhǎng)，累計(jì)查詢量已達(dá)到475萬(wàn)筆，主要應(yīng)用于貸款審批（占21%）、貸后管理（占60.7%）、信用卡審批（占17.6%），為各級(jí)行信貸經(jīng)營(yíng)管理提供了重要參考。
在受理審核環(huán)節(jié)，個(gè)人信用報(bào)告所包含的信息特別是“24個(gè)月還款狀態(tài)記錄”、“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”等重要指標(biāo)可作為與借款或辦卡申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行核對(duì)的重要參考依據(jù)。對(duì)凡有不良記錄的客戶，區(qū)分不同違約情況決定是否受理。我行部分分行明確，逾期三期以內(nèi)且不是惡意逃債的，要求其結(jié)清拖欠后才受理申請(qǐng)；連續(xù)拖欠三期以上謹(jǐn)慎對(duì)待；超過(guò)六期一般不予受理。
在審批環(huán)節(jié)，我行相關(guān)管理規(guī)定已明確，已查得的個(gè)人信用報(bào)告作為貸款報(bào)批的參考材料。個(gè)人信用報(bào)告所包含的身份信息、信用記錄有助于審批人員對(duì)客戶經(jīng)濟(jì)狀況、還款意愿作出深入分析和正確判斷，同時(shí)由于信息更全面促進(jìn)了審批效率的提升。
在貸后管理環(huán)節(jié)，我行相關(guān)管理規(guī)定已明確，各級(jí)機(jī)構(gòu)、相關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)等相關(guān)信息渠道，收集、甄別、整理與不良個(gè)貸催收處置有關(guān)的各種信息，定期進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析。在貸后管理中可以通過(guò)定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違約現(xiàn)象嚴(yán)重或趨勢(shì)惡化的客戶，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。
在我行的實(shí)際應(yīng)用當(dāng)中，已反映出很多生動(dòng)案例，有些案例所反映出的社會(huì)誠(chéng)信問(wèn)題令人觸目驚心。
利用征信信息，拒絕欺詐貸款。一自稱在某廣告公司任職的客戶以購(gòu)買(mǎi)商鋪為由，向某分行申請(qǐng)個(gè)人商業(yè)用房貸款50萬(wàn)元。分行通過(guò)查詢其個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)該客戶正是銷售此商鋪的開(kāi)發(fā)公司的員工，且個(gè)人真實(shí)收入不具備還款能力。通過(guò)進(jìn)一步核實(shí)，分行基本確定是此開(kāi)發(fā)公司借員工名義貸款融資，遂拒絕了該筆貸款申請(qǐng)。
全面核實(shí)資料，防范風(fēng)險(xiǎn)貸款。某客戶向某分行個(gè)貸中心申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款30萬(wàn)元。分行通過(guò)查詢其個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)該客戶在他行有過(guò)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款25萬(wàn)元，己逾期六期。后該客戶表示該貸款己結(jié)清，并按分行要求提供了其他銀行出具的結(jié)清證明及產(chǎn)權(quán)證書(shū)，產(chǎn)權(quán)證書(shū)上有產(chǎn)權(quán)交易所蓋的“注銷”章。分行在查詢?cè)摽蛻襞渑嫉膫�(gè)人信用報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)其配偶在他行也有個(gè)人住房貸款，近12個(gè)月已逾期8次，這引起了分行的高度警覺(jué)。經(jīng)向產(chǎn)權(quán)交易所核實(shí)，該客戶在其他銀行的貸款結(jié)清系借款人偽造“注銷”章造成結(jié)清貸款的假像，分行當(dāng)即拒貸，成功地防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
認(rèn)真核對(duì)資料，阻截欺詐辦卡。某分行信用卡中心收到貸記卡申請(qǐng)資料2份，其中一名申請(qǐng)人提供了單位開(kāi)具的收入證明和房產(chǎn)證明復(fù)印件，并聲稱自己是另一位申請(qǐng)人的下屬。分行通過(guò)個(gè)人信用報(bào)告所提供的電話號(hào)碼與另一位申請(qǐng)人取得了聯(lián)系，該申請(qǐng)人稱從未提交過(guò)申請(qǐng)，且申請(qǐng)資料中的工作單位、住宅地址均與實(shí)際情況不符，所提供的房產(chǎn)證明復(fù)印件虛假。分行遂拒絕了該筆冒用他人資料欺詐辦卡的申請(qǐng)。
核實(shí)償債能力，拒絕問(wèn)題貸款。某支行受理了一筆申請(qǐng)金額為18萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)額度貸款，通過(guò)查詢個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人在他行已辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款70萬(wàn)元。據(jù)此信息，支行重新測(cè)算了申請(qǐng)人的還款能力，認(rèn)為其償債能力存在問(wèn)題，未同意該貸款申請(qǐng)。
核實(shí)信用狀況，拒絕問(wèn)題辦卡。某客戶向某分行申請(qǐng)5萬(wàn)元信用額度的龍卡汽車(chē)卡，提供了馬自達(dá)A6汽車(chē)行駛證及身份證復(fù)印件。分行通過(guò)查詢其個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)該客戶在他行有一張授信5千元的準(zhǔn)貸記卡有多次90-120天的逾期記錄，目前額度已被發(fā)卡行調(diào)為零，分行因此拒絕了其辦卡申請(qǐng)。
利用征信信息，核實(shí)擔(dān)保能力。某分行在審查某客戶為他人擔(dān)保6萬(wàn)元的申請(qǐng)時(shí)，通過(guò)查詢其個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)該客戶已為其他人擔(dān)保10萬(wàn)元，根據(jù)其收入判斷，該客戶已不具備擔(dān)保能力，因而要求貸款申請(qǐng)人變更了擔(dān)保人；另有某客戶擬為他人擔(dān)保10萬(wàn)元，經(jīng)查詢其個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)其本人已貸款70萬(wàn)元，根據(jù)其收入判斷，該客戶已不具備擔(dān)保能力，因而要求貸款申請(qǐng)人變更了擔(dān)保人。
三、大力推動(dòng)征信信息在我行的進(jìn)一步深化應(yīng)用
征信信息以其信息范圍有別于商業(yè)銀行其他內(nèi)部信用信息的特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理發(fā)揮著不可替代的作用。因此，應(yīng)當(dāng)大力推動(dòng)征信信息在我行的進(jìn)一步深化應(yīng)用。
加大宣傳力度，提高各級(jí)機(jī)構(gòu)和客戶對(duì)征信信息的認(rèn)知程度。要通過(guò)宣傳工作使各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)征信信息的作用、特點(diǎn)和征信系統(tǒng)的功能有更加充分的認(rèn)識(shí)，同時(shí)也要向我行客戶主動(dòng)宣傳建立征信系統(tǒng)、查詢征信信息的目的和作用，不斷推動(dòng)內(nèi)外部重視誠(chéng)信、宣傳誠(chéng)信良好氛圍的盡早形成。
優(yōu)化流程、完善制度，充分發(fā)揮征信信息的作用。目前，我行已根據(jù)人民銀行的要求，結(jié)合自身實(shí)際，制訂了一系列征信信息應(yīng)用和征信系統(tǒng)運(yùn)行管理的規(guī)章制度，在實(shí)際工作中發(fā)揮著規(guī)范信息查詢、嚴(yán)格數(shù)據(jù)報(bào)送、加強(qiáng)征信信息安全管理的作用。但由于征信體系建設(shè)在我國(guó)尚處于起步和完善階段，缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)借鑒，因此很多制度規(guī)定都亟待制定和完善。征信信息在對(duì)銀行業(yè)務(wù)提供支持的同時(shí)，對(duì)銀行的客戶服務(wù)能力也提出了挑戰(zhàn)，并提供了優(yōu)化服務(wù)流程的契機(jī)。就個(gè)人貸款業(yè)務(wù)而言，應(yīng)借助征信系統(tǒng)不斷充實(shí)的信用報(bào)告內(nèi)容，對(duì)客戶實(shí)行差別化服務(wù)，在條件具備時(shí)，簡(jiǎn)化貸款資料、優(yōu)化審批流程、推出個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)、細(xì)化貸后管理等。因此，伴隨著我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展、管理深化以及征信系統(tǒng)的優(yōu)化完善，還需要進(jìn)一步研究征信信息應(yīng)用的擴(kuò)展和細(xì)化問(wèn)題。
加強(qiáng)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提高征信信息應(yīng)用水平。征信信息應(yīng)用水平的提高主要取決于各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的準(zhǔn)確運(yùn)用、規(guī)范查詢，更取決于征信數(shù)據(jù)質(zhì)量的不斷提高。信息應(yīng)用人員對(duì)征信信息的理解和運(yùn)用尺度關(guān)系到對(duì)客戶信用狀況判斷是否準(zhǔn)確，而商業(yè)銀行報(bào)送的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量又直接關(guān)系到查詢信息的準(zhǔn)確與否。因此，各級(jí)管理行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)征信數(shù)據(jù)報(bào)送、系統(tǒng)運(yùn)行管理和查詢技能的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提高征信管理和應(yīng)用人員的業(yè)務(wù)水平，不斷提升報(bào)送數(shù)據(jù)的質(zhì)量。
擴(kuò)大征信范圍，充實(shí)完善征信信息。盡管征信信息目前已對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理提供了一定的支持，但信息采集的內(nèi)容、范圍、方式都有待完善。目前采集自商業(yè)銀行的信息內(nèi)容需要根據(jù)用戶需求加以擴(kuò)充，包括客戶所從事的行業(yè)、工作單位、年收入、其他資產(chǎn)負(fù)債情況及客戶名下的定期、活期儲(chǔ)蓄存單和個(gè)人結(jié)算帳戶的相關(guān)信息等。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，在條件成熟時(shí)，征信系統(tǒng)應(yīng)逐步與工商、稅務(wù)、證券、保險(xiǎn)、審計(jì)、法院、海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督等部門(mén)實(shí)施橫向聯(lián)網(wǎng)，將社保、醫(yī)保、電信、水、電、燃?xì)獾壤U交和支付信息逐步納入征信系統(tǒng)當(dāng)中，通過(guò)共享企業(yè)的注冊(cè)、財(cái)務(wù)、稅收、環(huán)保和個(gè)人的全部金融資產(chǎn)、社會(huì)活動(dòng)記錄等信息，掌握企業(yè)和個(gè)人更全面的信息資料，實(shí)現(xiàn)從同業(yè)信息擴(kuò)展到聯(lián)合征信，最終構(gòu)建成完整的社會(huì)信用系統(tǒng)。
信息來(lái)源：建行網(wǎng)站
