社會信用體系不健全是中小企業(yè)融資難的重要原因之一，黨中央、國務(wù)院高度重視中小企業(yè)信用體系建設(shè)，《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》、《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》均明確提出要推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)，發(fā)展改革委報(bào)經(jīng)國務(wù)院同意的《國家發(fā)展改革委關(guān)于印發(fā)貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見重要舉措分工方案的通知》明確規(guī)定由中國人民銀行牽頭中小企業(yè)信用體系建設(shè)。人民銀行根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，把建設(shè)中小企業(yè)信用體系作為支持中小企業(yè)發(fā)展的重要舉措，依托全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為中小企業(yè)建立信用檔案。為此，人民銀行于2006年在上海等17個(gè)地區(qū)正式開始試點(diǎn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，為尚未獲得銀行貸款的中小企業(yè)建立信用檔案。2006年12月10日，中小企業(yè)信用檔案正式向試點(diǎn)地區(qū)的商業(yè)銀行、企業(yè)和地方政府提供信息查詢服務(wù)。有效地幫助了中小企業(yè)樹立“立信”意識，積累信用財(cái)富，以信用促發(fā)展。
一、中小企業(yè)信用檔案是中小企業(yè)的“經(jīng)濟(jì)身份證”
中小企業(yè)信用檔案是中小企業(yè)的“經(jīng)濟(jì)身份證”，是中小企業(yè)的信用名片。它是全面、客觀地記錄中小企業(yè)基本信息和經(jīng)營、信用活動，反映企業(yè)信用狀況的書面文件。中小企業(yè)信用檔案主要包括企業(yè)基本信息、企業(yè)遵紀(jì)守法信息、企業(yè)主要經(jīng)營和財(cái)務(wù)指標(biāo)信息、企業(yè)信用信息等。
企業(yè)基本信息：包括企業(yè)的名稱、注冊地址、組織機(jī)構(gòu)代碼、工商登記注冊號、稅務(wù)登記號、行業(yè)分類、經(jīng)營方式、高級管理人員信息、注冊資本構(gòu)成情況等。這些信息主要來自工商、質(zhì)檢和稅務(wù)等部門。
企業(yè)遵紀(jì)守法信息：包括企業(yè)依法納稅、執(zhí)行法院判決、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境保護(hù)等方面信息。這些信息主要來自法院、稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保等部門。
企業(yè)主要經(jīng)營信息：包括采購和銷售情況；企業(yè)的對外投資情況；企業(yè)應(yīng)收、應(yīng)付賬款信息；企業(yè)的存貨等補(bǔ)充信息。這部分信息主要由企業(yè)申報(bào)。
企業(yè)財(cái)務(wù)信息：主要指企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，這部分信息主要由企業(yè)自己填報(bào)。
二、中小企業(yè)信用檔案的采集和建立
中小企業(yè)信用檔案是人民銀行全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的有機(jī)組成部分，該數(shù)據(jù)庫是人民銀行組織商業(yè)銀行，在工商、質(zhì)檢、稅務(wù)、法院等部門的大力支持和配合下建立起來的，其日常維護(hù)和管理由直屬中國人民銀行的事業(yè)單位征信中心負(fù)責(zé)。建立中小企業(yè)信用檔案庫的目標(biāo)是為每一個(gè)中小企業(yè)（暫不包括個(gè)體工商戶）建立一套信用檔案。依據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局制定的標(biāo)準(zhǔn)，目前中小企業(yè)的界定暫定為按年銷售額確定，工業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸和郵政業(yè)，中小企業(yè)年銷售額在30000萬元以下；批發(fā)和零售、住宿和餐飲業(yè)，中小企業(yè)年銷售額在15000萬元以下。
在自愿參與的基礎(chǔ)上，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)將免費(fèi)向中小企業(yè)配發(fā)標(biāo)識符，以此作為中小企業(yè)的身份識別，組織企業(yè)開戶銀行向廣大中小企業(yè)發(fā)放信息采集表，由企業(yè)如實(shí)填報(bào)相關(guān)信息。同時(shí)，向工商、質(zhì)檢、稅務(wù)、環(huán)保等政府管理部門以及法院等征集中小企業(yè)遵紀(jì)守法的信息。在社會信用體系中，有多種途徑可驗(yàn)證企業(yè)填報(bào)信息的真?zhèn)�。企業(yè)填報(bào)信息的較高可信度和準(zhǔn)確性，是企業(yè)管理水平和競爭實(shí)力的綜合體現(xiàn)，是其加分的因素，可多方受益。反之，則是減分因素，自招其損�！�
三、中小企業(yè)信用檔案的使用首先是自愿參加
即中小企業(yè)可自愿選擇是否要向中小企業(yè)信用檔案庫填報(bào)有關(guān)數(shù)據(jù)，中小企業(yè)可免費(fèi)查詢自己的信息。
其次授權(quán)使用，除中小企業(yè)的公共信息的共享無需授權(quán)外，其他任何政府部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)如果要查詢相關(guān)企業(yè)的信用檔案，必須得到相關(guān)企業(yè)的書面授權(quán)。
四、請人吃飯，不如建中小企業(yè)信用檔案
中小企業(yè)信用體系的建立將有利于培育和強(qiáng)化中小企業(yè)信用意識，規(guī)范和健全中小企業(yè)各項(xiàng)制度，鼓勵中小企業(yè)和銀行建立長期信用關(guān)系，構(gòu)建中小企業(yè)信用信息征集體系和失信懲戒機(jī)制。信用檔案中的歷史記錄，是企業(yè)彌足珍貴的無形財(cái)富，它可以幫助銀行和其他企業(yè)更全面、準(zhǔn)確地了解本企業(yè)，進(jìn)而為本企業(yè)的融資和其他經(jīng)濟(jì)交易提供便利；它可以充作信譽(yù)抵押品，減輕本企業(yè)在融資中實(shí)物資產(chǎn)抵押、擔(dān)保的壓力。許多已得到銀行貸款的中小企業(yè)由衷地反映在申請融資時(shí)，請人吃飯，不如建信用檔案。
有了信用檔案，中小企業(yè)不必再東奔西走準(zhǔn)備一大堆證明材料，只要向銀行提交中小企業(yè)信用檔案，銀行再進(jìn)行一些調(diào)查核實(shí)就可以進(jìn)行貸款審批，幾天以后銀行就會告訴您是否給您貸款，爭取了時(shí)間、省去了麻煩。如果中小企業(yè)一直保持良好的信用記錄，那么銀行會青睞有加，不僅可能很快貸款，而且還會在貸款額度、期限和利率上有一定的靈活性和優(yōu)待。現(xiàn)在一些銀行開始恢復(fù)對中小企業(yè)的信用貸款，中小企業(yè)可以憑借良好的信用記錄作為“信譽(yù)抵押品”，不需要任何實(shí)物財(cái)產(chǎn)抵押就獲得貸款，為自己創(chuàng)造無窮的信用財(cái)富。
有了信用檔案，中小企業(yè)在交易之前就能充分了解對方，做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，您可以在交易之前要求對方企業(yè)提供其信用檔案，所有信息一目了然，幫助中小企業(yè)控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
有了信用檔案，就是給中小企業(yè)提供一個(gè)自我公開、自我展示的平臺，讓更多的企業(yè)、銀行了解中小企業(yè)，打破中小企業(yè)融資和發(fā)展過程中的信息瓶頸，給中小企業(yè)帶來資金、帶來商機(jī)、帶來發(fā)展的前景。
綜上所述，建立中小企業(yè)信用檔案是中小企業(yè)信用體系建設(shè)的核心環(huán)節(jié)，其主要作用是收集和保存企業(yè)的信用記錄，為金融機(jī)構(gòu)拓展和管理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供支持，為企業(yè)經(jīng)濟(jì)交往提供服務(wù)，改善地方信用環(huán)境，拓寬中小企業(yè)融資渠道，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。同時(shí)，也有助于地方政府部門形成合力，建立失信懲戒機(jī)制，讓金融、商業(yè)、社會服務(wù)機(jī)構(gòu)對信用記錄良好的企業(yè)給予優(yōu)惠和便利，對信用記錄不好的企業(yè)給予嚴(yán)格限制，從而讓企業(yè)更加珍惜自己的信用記錄，在全社會范圍內(nèi)形成“以誠實(shí)守信為榮，以見利忘義為恥”的和諧信用文化。
信息來源：上海金融報(bào)
